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支付巨头野蛮扩张之路能否延续

发布时间:2020-02-14 06:02:34 阅读: 来源:防火岩棉板厂家

支付巨头:野蛮扩张之路能否延续

打车微信支付、便利店支付宝扫个码,就连路边卖石榴汁的小摊,都可以享受手机支付的优惠折扣。如果说2014年是线上支付市场的争夺,那在2015年这场战火已经在线下开打。支付领域的BAT三巨头正在对移动支付行业进行一场自下而上的改革,但是烧钱有限度、“国家队”有反击、苹果支付加速入场,在风云变幻的互联网金融行业,支付巨头野蛮扩张之路还能持续多久?

不只有BAT

2015年是中国移动支付大发展的一年,以支付宝、微信支付为首的第三方支付机构在线上线下的布局动作频频,不断发力。传统金融机构也不甘示弱,除了多家银行推出新品抢滩移动支付外,银联作为支付界的“王者”更是不甘寂寞,不仅联手商业银行全面布局“云闪付”业务,还牵手两个外资支付巨头苹果支付(Apple Pay)以及三星支付(Samsung Pay)对抗来势汹汹的第三方支付机构。

第三方支付机构的战火今年从线上蔓延到线下。特别是自2014年以来的红包大战在今年得以延续。今年春节期间,由支付宝和微信引爆的红包大战席卷全国上亿人次,红包大战为支付宝以及微信支付带来了众多的用户、绑卡量。另外一家第三方支付机构百度钱包今年的营销力度也不小。事实上,从去年开始,声波支付、二维码支付、扫码支付等线下支付方式早已密集推广,但由于监管限制、推动缓慢等原因,都做得不温不火,但是今年和口碑合作后,支付宝拓宽了更多的线下支付场景,在线下支付领域火速铺开。

易观智库发布的《中国第三方移动支付市场季度监测报告2015年第3季度》报告显示,中国第三方移动支付市场交易规模达到4.4万亿元,环比增长率为26.39%。活跃人数总体上升,支付宝继续位列第一,微信支付季度活跃人数上升较为迅速,百度钱包活跃用户数则有较大提升,环比增长38.8%,稳居三甲。而第三方支付机构野心勃勃,在抢占线上支付先机后,又开始发力线下市场。据了解,“双12”期间支付宝与微信支付都推出了力度极大的“烧钱”营销。

自从支付宝、微信开始抢占线下市场后,线下支付老大中国银联就有点坐不住了,先后放出三个大招应对支付宝和微信支付。11月3日,中国银联正式宣布,试点银联卡小额免密免签服务。在“双12”当日,中国银联又再度放出大招,公布“云闪付”业务,消费者出门只需通过具有NFC等近场支付功能的手机,利用“云闪付”一挥即付。而就在今年12月18日,苹果支付来了,它的合作伙伴是之前传了许久的银联。中国银联先后宣布和Apple Pay、Samsung Pay达成合作,为对抗第三方支付继续添加筹码。

“闪付派”逆袭难行

在分析人士看来,未来中国的移动支付市场将有可能迎来“两派争霸”的时代。一方是以支付宝、微信支付为首的第三方支付机构,他们号称“扫码派”;另一方则是以银联为首的传统金融机构,他们号称“闪付派”。

具体来看,第三方支付线下支付手段主要采用的是扫二维码支付的方式,而银联支付则主要采用的是“云闪付”技术。从用户体验上,“扫码派”和“闪付派”都十分快捷。比如使用支付宝支付,只需要把支付宝钱包打开,亮出其中的付款码,让超市店员进行扫码便可支付;而使用“云闪付”,则需要先在手机银行里申请一张“云闪付”虚拟卡,激活成功后,就能在超市里带有“闪付”标识的POS机旁完成支付。

但是对于商户而言,“扫码派”和“闪付派”则各有利弊。零壹财经研究总监李耀东分析道,“扫码派”灵活性较高,可以在现有设备上进行支付,不需要更新设备硬件,但是离不开无线或移动网络;“闪付派”需要更新收单设备,部署的灵活性不如“扫码派”,但使用的便捷性方面更胜一筹。“闪付派”技术上更为复杂,安全性更高。李耀东表示,技术方面,“闪付派”较复杂,如果需要后续升级,成本也会更高一些;但是相应的,安全措施相对更加严密。综合业务、性能和技术三个方面,在收款体系建设完备的前提下,“闪付派”稍占优势。

恒丰银行研究院执行院长董希淼表示,“闪付派”安全性会更高。“扫码派”可能安全漏洞比较多。易观国际高级分析师马韬认为,对于二维码的安全,只要用户没有扫不安全的二维码,由线下商户来扫码,也不存在安全问题。“云闪付”对支付终端有要求,这限制了用户群。一方面,苹果手机和三星手机的市场保有量有限,另一方面,支持苹果支付和三星支付也有各自机型的限制,这就把很大的一部分用户挡在门外。而扫码支付只需要一部智能手机就可以。另外,从业务运营商来讲,支付宝和微信支付在推广上补贴力度很大。而银联怎样才能把这些客户抢过来,则需要时间和精力。

董希淼表示,从商户角度来讲,“云闪付”推广刚开始,现阶段接入的商户比较少。在整个线下支付中,银行和银联本来就是一个市场份额的“守卫者”,处于被动地位。“云闪付”最大挑战可能在于应用场景。在小额、高频的支付中,没有场景就没有一切。

“扫码派”野蛮扩张能否延续

虽然在支付手段的可获得性、移动支付的占有率等方面,第三方支付相比银联略胜一筹,但是基于第三方支付本身存在的诸多风险,也面临着法律方面的合规问题,“扫码派”野蛮扩张能否延续?

董希淼认为,监管层可能会更倾向于银联,加大对第三方支付的监管。第三方支付在没有相应资格的情况下,已经起到了一个类银联的作用,这样隐藏了很多风险。而对于第三方支付的风险问题,李耀东认为,第三方支付的风险主要还是在于支付安全、资金安全,以及支付机构违规经营的风险。监管层对于第三方支付的定位基本还是传统银行支付的补充,主要服务于电子商务交易的原则。马韬却表示,对于第三方支付来讲,做好风控是其占领市场的一个基础。之前二维码业务被叫停,是因为在前期推出时可能需要时间向监管层证明支付技术的安全性,双方需要时间来沟通。

虽然监管层对第三方支付有诸多限制,但是第三方支付的扩张之路并不会因此止步。马韬表示,线下移动支付竞争才刚刚开始,移动支付市场足够大,也还未出现一家独霸的局面,目前各家仍处在跑马圈地的过程中。李耀东也认为,银联携苹果和三星加码移动支付,明年第三方支付的竞争应该会更加激烈。在董希淼看来,决定未来支付格局的在于场景的搭建、营销力度及产业链的配合。“云闪付”的产业链涉及到银行、银联、手机硬件的生产商、手机的移动运营商,它的推出耗费了大量的时间。而未来的发展还需要各方的配合。“云闪付”的背后是卡组织、发卡机构、收单机构和商户的四方模式,有着比较稳定的合作框架和利益分配机制。而扫码派的支付宝、微信支付等都绕过了卡组织,形成三方模式。卡组织定然会拥护银联。而对于银行虽然与二者均有利益纠葛,但从安全性上来讲,与第三方支付的合作会存在政策风险,因而可能会更倾向于“云闪付”。

对此,马韬也认为,未来的支付格局首先取决于用户基数的规模,在用户基数之上,也要不断增强用户黏性。此外,支付场景的丰富程度以及对B端商户和C端用户提供的增值服务都将决定支付版图。

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